「老後って、私たちの場合いくらあれば安心なのかな」
ある夜、仕事終わりの杏奈がぽつりとつぶやきました。
隣でワインを傾ける久子は、穏やかに微笑みながらも、少しだけ真顔になります。
「お金はある程度ある。でも“制度”は味方してくれないのよね」
中年女性レズビアンカップルにとって、老後資金は“金額”だけの問題ではありません。
法律婚ができないことで生まれる制度上の壁。
相続、年金、医療同意、そしてもしものときの生活費。
本記事では、
「新NISA パートナーと合算 シミュレーション」という視点から、
二人分で考える老後資金の現実と具体策を、共感ベースで解説します。
不安を煽るのではなく、
「私たちでも準備できる」と思える内容をお届けします。
中年女性レズビアンカップルが抱える老後資金のリアル
法律婚との違いで不利になるポイント
杏奈は経済的に自立しています。
夜の仕事でしっかり稼ぎ、貯蓄もある。けれど――
「もし久子が先に倒れたら、私って“家族”じゃないんだよね？」
法律婚であれば配偶者として当然に守られる立場も、
同性パートナーには自動的には適用されません。
・相続は自動的に発生しない
・遺族年金は受け取れない可能性が高い
・医療判断で意見を求められないケースもある
つまり、“お金を貯める”だけでは足りないのです。
年金・相続・扶養の壁
日本の制度は基本的に「法律婚前提」で設計されています。
- 遺族厚生年金：法律上の配偶者が原則
- 相続：遺言がなければ法定相続人に
- 扶養控除：婚姻関係が基準
久子は経営者として資産はありますが、
「私の財産、あなたに確実に残せる保証はないのよ」
と静かに言います。
だからこそ、自助努力としての資産形成が重要になります。
その中心にあるのが「新NISA」です。
新NISAはパートナーと「合算」できるの？
制度上は個別口座のみ
まず大前提。
新NISAは一人一口座。
パートナーと制度上「合算」することはできません。
2024年から始まった新NISAは、
- つみたて投資枠：年間120万円
- 成長投資枠：年間240万円
- 非課税保有限度額：1,800万円
が個人単位で設定されています。
「合算」とは家計ベースで考えるという意味
では「新NISA パートナーと合算 シミュレーション」とは何か？
それは制度上の合算ではなく、
家計として二人分を合計して考えることです。
杏奈が月3万円、久子も月3万円。
合計6万円を20年続ければどうなるのか。
この“合算思考”こそが、
中高年レズビアンカップルにとっての現実的戦略です。
事実婚・同性パートナーの場合の注意点
- どちらかが亡くなった場合、口座は相続対象
- 名義人以外は自由に引き出せない
- 遺言がなければトラブルになる可能性
新NISAは「貯める仕組み」。
しかし「渡す仕組み」は別途対策が必要です。
新NISAをパートナーと合算した場合のシミュレーション
ここからは具体的に、
新NISA パートナーと合算 シミュレーションを行います。
ケース① 月3万円×2人を20年運用した場合
- 月3万円 × 2人 = 月6万円
- 年間72万円
- 20年で元本1,440万円
利回り別試算
| 利回り | 20年後概算額 |
|---|---|
| 3% | 約1,940万円 |
| 5% | 約2,380万円 |
※複利計算の概算
杏奈が言います。
「二人でやると、思ったより大きいね」
そう。合算思考の強みは時間と複利です。
ケース② 片方のみ積立した場合
例えば久子だけが月6万円積立。
元本は同じ1,440万円。
運用結果も理論上は同じです。
しかし問題は――
「どちらの名義か」という点。
片方のみだと、
万が一のときに資産が凍結するリスクがあります。
利回り3％・5％での比較
3％は保守的
5％は株式中心
どちらを選ぶかはリスク許容度次第。
ここで不安になる方は、
無料で資産全体を見てもらうのも一案です。
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- オンライン対応あり
「私たちの場合どう考えたらいい？」
という疑問をプロに聞けるのは安心材料になります。
二人暮らしの老後生活費はいくら必要？
持ち家と賃貸で違う必要額
一般的に二人暮らしの老後生活費は
月22〜30万円と言われます。
賃貸なら＋家賃分。
持ち家でも修繕費が必要。
20年なら約5,000〜7,000万円規模。
すべてを新NISAで賄う必要はありませんが、
柱の一つにはなります。
医療費・介護費の備え
医療・介護は予測困難。
楽天市場で人気の終活・介護関連商品を
日頃からチェックしておくのも安心材料です。
例：
日常の小さな備えも、老後安心の一部です。
どちらかが先に亡くなった場合
ここが最も制度の壁が大きい部分。
- 遺族年金なし
- 自宅名義問題
- 相続税
この部分は資産形成だけでは解決できません。
- 遺言作成
- 相続対策
- 同性パートナーの法的準備相談
無理な営業ではなく、
「今できること」を整理するサポートとして有効です。
パートナーとお金の話をするコツ
杏奈は少し照れながら言います。
「お金の話って、愛が冷めそうで怖い」
でも久子は笑います。
「愛があるからこそ、話すのよ」
収入格差がある場合の考え方
完全平等でなくていい。
- 割合で出す
- 余力のある方が多めに出す
- 役割分担で調整する
“正解”より“納得感”が大切です。
共有口座を作る？作らない？
共有生活費口座は有効。
ただし投資口座は個人名義。
ルールを明文化すると安心です。
揉めないためのルール決め
- 毎年見直す
- 運用方針を書き出す
- 遺言の有無を共有する
ここで、まだパートナーがいない方へ。
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同性愛者向けの出会い・コミュニティサービス。
将来設計を語れる相手と出会うことも、老後対策の第一歩です。
まとめ｜「合算思考」で老後不安は減らせる
新NISAは合算できません。
でも思考は合算できる。
「新NISA パートナーと合算 シミュレーション」
この視点を持つだけで、未来は具体化します。
杏奈は最後に言います。
「怖いけど、やらないほうがもっと怖いね」
久子は頷きます。
「準備は、愛のかたちよ」
行動の選択肢
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✔ 司法書士法人杉山事務所で法的対策を相談
✔ 楽天で終活・防災用品を揃える
✔ リザライで価値観の合う相手と出会う
私たちは、制度に守られなくても、
準備する力を持っています。
今日が、その第一歩になりますように。